走进典当行，解开多年困惑：人生第一当，我学到了什么？

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我常常很好奇。路上那些标有“典当”字样的地方是什么样子的？

他们真的“活着”吗？他们靠什么活着？

如果是的话，那古代不就是当铺吗？

一件皮夹克两块大洋换不来，一块祖传的怀表让当铺老板眼前一亮，而《当铺八号》中总是梳着光溜溜的背发的杜德伟每天都在与生活和爱情典当打交道。

那么我们每天看到的这些当铺是认真的吗？

他们以什么为生？

那天我走进一家当铺，终于解决了我多年的困惑。

这是我人生中的第一次，我感觉自己受到了很大的教育。

我从家里收集了几克黄金首饰，去了一家当铺。

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从这扇门进去，并不是直接是当铺，而是像x凤翔、x大福那样的珠宝柜。

柜台位于您面前的左侧。它不像银行那么金碧辉煌，但它更像是一个机构而不是一个普通的地方。这有点像小时候寄信的邮局。

开门见山，我说要典当一些黄金，但由于我已经去过好几家当铺了，黄金都已经化验过（就是用火烧掉，行话里说的真金是不怕火的考验）。

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对方悄悄用特殊仪器称量了黄金。这个特殊的秤的上面是秤重，下面的容器里装满了水，旁边的笔筒里装满了各种测量仪器。

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6.7克，这是我带来的几块金块的重量。按照当天400元/克的金价计算，我带来的典当价值是2680元，柜员合计起来大概是2700元。

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这里的400元/克其实是有折扣的。当天黄金基准价为454元/克，也就是说6.7克黄金的原价应该是3041元。

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我们用2700➗3041=88.76%，也就是说当铺给了我12%的价格折扣。背后的原因也很简单。如果以后赎不到的话，他们就会在二手市场上以3041元左右的价格转手。它不会白借我2700元。

这就是传说中的肯定的事情，但这更多的是当铺保护自身利益的一种方式。

大多数时候，他们赚取的是利息。比如我的订单是6.7克黄金，2700元，借期5天（最少五天），利息1.5%，也就是40.5元。

这部分钱要从预先给我的2700元里扣除。如果5天后我继续借，它会更新我的手续费。如果它永远不会到来或更新，那就是我上面所说的。

不同的典当周期有不同的利率。

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当铺的工作人员告诉我，黄金保值，而铂金、钻石则大幅折扣。尤其是钻石，买的时候很贵，但是买的时候却有很大的折扣。

总的来说，事实证明，这就是当铺赚钱的方式。

就是你把可以抵押的物品拿到当铺去抵押。如果你能在规定的期限内赎回，那么他们就会在你借钱的几天里赚取利息。比如，我拿了一些价值2700的废黄金，当了2659.5元，他们五天就赚了40.5元。如果我没有在规定的期限内付款并且不续订质押，那么他们将直接转售典当物。因为给我的原价也是打折的，所以订单肯定是典当品，他不会亏本。

一旦我弄清楚了这一点，我就继续我的棋子。

来典当的黄金会被封存到仓库里，还需要我签名。

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很快我也看到了人生中第一张当票。我的40.5元的利息被提前扣除，最后我得到了2659.5元。

整个过程顺利又清爽，对方也没有在过程之外提出任何问题。

当票的背面也写得很清楚。如果5天后不来兑换，每天都会被罚款一笔滞纳金。如果超过5天，那就不行了。

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当当物出售后，如果典当物品估价低于3万元，当铺将自行出售。如果估价超过三万元，他们就会送到拍卖行。出售后，多余的钱将退还给您。

正要离开，回头一看，看到当铺右侧有很多瓶瓶罐罐，可能是最值钱的东西了。然而，这些独特的物品并不是当铺的主要业务。

典当的第一大业务其实是房屋

在我开的几家当铺的官网上，我看到了以下的业务介绍：黄金、铂金、钻石、手表……还有Gucci、LV、等奢侈品包包，还有更小众的。有邮票、数码相机、红木家具，甚至还有茶。

但最重要的业务还不是上面这些。最重要的事情其实就是房子。

我去的第一家当铺是一家百年老店，一半的生意都是房子自己开的。

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我去的第二家当铺是一家废弃的街角商店，他们忽略了我带到那里的黄金。因为他们只典当房产。

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我查了一下当铺业务的数据，数据显示，房地产典当业务实际上占了整个上海典当业务的一半以上。

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而且这一比例越来越高，从2009年的56.7%增加到2018年的65.3%（©上海市典当行业协会）。

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这些年的数字不见了，但是2009年到2018年的数据也可以看成是房产的占比，还有排在第二位的汽车，最后一位就是我们每天典当的个人物品。也就是说，现在当铺最大的生意就是房子和汽车。

那么当铺是如何靠典当行赚钱的呢？

带着这个问题，我来到了办公楼的当铺。

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典当房子的一般流程是这样的：他们会请第三方评估机构评估你的房子值多少钱，不是你的房子值多少钱，不是你的成交价，也不是市场上的成交价。相反，会聘请第三方机构进行评估。

让我以我自己为例。 2021年6月购买的一套房产，当时售价为546万。最近最后一套同类型楼盘以538万成交，这里第三方评估价为500万。

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这和典当黄金是一样的逻辑。房子不估价500万，他可以借给你500万。他要确定如果你不来赎，他房子就会亏钱，所以他借给你500万。一万的70%给你，也就是500万✖70%=350万。

那么他赚钱的方式有两种：

一旦你确信你不想要这个房子，那么他就会把房子拿走，进入司法拍卖程序。拍卖所得款项将予以退还或补充。

第二，你要付利息，这里的利息是比较贵的。比如这个家庭，抵押房产后借款的月利率是1.8%，也就是100万每月1.8万。

据他在业内的了解，最低利率为1%，也就是每月1万元利息，相当于借了100万元一年，光利息就12万元。

这种借贷方式长期来说太多了，所以来典当房子的人基本上都是日常做。比如银行贷款到期，房产临时抵押，借几十万、上百万应急。

如果有点绕，我给你画个示意图。

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因此，当铺从房地产中获利是万无一失的。

但并不是所有的房子都可以典当。

当铺老板表示，现在市场上的房子60%都有银行贷款。

以首付35%的房产为例。如果我买一套价值500万的房子，他能贷的钱就是500万✖70%=350万。但如果是35%的首付和65%的贷款，那就意味着当铺的这个订单只剩下5%的空间，也就是25万左右。

因此，这些房子的65%是从银行借来的。一般当铺是不会做的。只有小型典当公司愿意这样做。

你说当铺的房地产经营经历是相当神奇的。

上海的当铺是什么？

从体验如何典当物品，到被当铺拒绝典当我的房子，我们也关注一下上海当铺的规模。

说实话，我没想到会找到这个数据，我说官方的。

但没想到官方有这方面的统计，因为当铺也是城市的补充金融机构。它安静而不显眼，甚至有些好奇。

但既然存在，就必须诚实经营。回想起来，典当行等业务基本上都归上海市地方金融监督管理局统一管理。所以我们看到的每一张当票都是独一无二的，每张发行的当票都需要记录下来。

上海体制内这样的当铺有多少家？

全市共有242个（截至2018年）。

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包括分店，比如我看到的国信当铺，在浦东、徐汇、静安、长宁等区都有分店。

从区域来看，静安区是几乎所有典当行最喜欢的地方（©上海市典当行协会）。

他们在这里分布最为密集。著名的元利当铺，上海第一当铺，位于静安区武定路203号。

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这很可能与上世纪静安区金融业的繁荣有关。

我还傻乎乎地问了几家当铺的钱从哪里来，得到的答复很有趣。你可以参考一下。

民营企业投资时通常会有其他行业的剩余资金来到当铺。然而，这并不是普通的盈余，因为申请当铺牌照很困难（©上海市政府）。

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基本上已经饱和了，很多当铺老板都从其他不再打算开业的当铺那里购买了牌照。

有大公司背景的，像前面提到的国信典当，我查了一下，是东方国信投资支持的。

当然，典当行也有国有背景，比如国盛典当，背后有上海尚世金服。

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